Nájem vs. vlastní bydlení: Co se vyplatí v roce 2025?

To, zda je pořízení vlastní nemovitosti v roce 2025 správným krokem, je otázka, kterou si klade velká spousta lidí. Úrokové sazby od začátku roku mírně klesají, na druhé straně ceny nemovitostí dále pozvolně rostou a to i přesto, že již v minulém roce se v ČR zvedla cena bytů v průměru o 14%. Jak to tedy je? Vyplatí se ještě vůbec v současné situaci koupit nemovitost nebo je lepší zůstat v nájmu? Neexistuje univerzální odpověď, ale pojďme se podívat na hlavní rozdíly, výhody a nevýhody obou variant.

To, zda je pořízení vlastní nemovitosti v roce 2025 správným krokem, je otázka, kterou si klade velká spousta lidí. Úrokové sazby od začátku roku mírně klesají, na druhé straně ceny nemovitostí dále pozvolně rostou a to i přesto, že již v minulém roce se v ČR zvedla cena bytů v průměru o 14%. Jak to tedy je? Vyplatí se ještě vůbec v současné situaci koupit nemovitost nebo je lepší zůstat v nájmu? Neexistuje univerzální odpověď, ale pojďme se podívat na hlavní rozdíly, výhody a nevýhody obou variant.

Pojďme se společně podívat na to, kdy volit variantu nájemního bydlení a kdy bude naopak dávat smysl pořídit si své vlastní.

Začněme nájemním bydlením. Každá mince má dvě strany a ve srovnání vlastnictví nemovitosti a bydlení v nájmu to platí taktéž. Vždycky budou dva tábory lidí, jeden si nedokáže představit platit nájem někomu jinému a ten druhý vnímá hypotéky jako to „velké špatné“, kdy se stanete na 30 let otrokem banky.

Kdy bych klientovi doporučil bydlení v nájmu? Dáme si pár příkladů z praxe:

Pokud jste v situaci, kdy nejste rozhodnutí, zda chcete bydlet v Ostravě, Brně, Praze nebo Barceloně, rozhodně je pro Vás lepší bydlet v nájmu a nejprve si promyslet, kam Vás cesty zavedou a kde byste chtěli žít.

Nebo jste čerstvě po maturitě, skončili jste vysokou školu či nastoupili do prvního zaměstnání nebo dokonce začínáte podnikat, shodneme se na tom, že vzít si hned hypotéku, když ještě nemáte vytvořenou ani základní finanční rezervu na alespoň 3 měsíce výdajů, není zrovna nejlepší nápad. Pokud je zrovna tohle Vaše situace a máte možnost ještě 1 – 2 roky bydlet u rodičů či rodiny a máte s nimi dobrý vztah, aby to nebylo jen dlouhé trápení, rozhodně to udělejte a nejprve si vytvořte rezervu, díky nízkým nákladům můžete nakumulovat co možná nejvyšší částku a následně se s klidem můžete přestěhovat do nájmu a nemít obavy, že Vás finančně srazí na kolena porouchaná pračka, lednička nebo výměna brzd na autě. Nájemní bydlení bude dávat smysl i tehdy, pokud aktuálně sice již nějakou dobu pracujete či podnikáte, ale nejste dostatečně bonitní k pořízení vlastního bydlení. Nájem Vám tehdy bude sloužit jako přestupní stanice, kdy si rozjedete kariéru, najdete si lépe placenou práci nebo si nastavíte daňové přiznání tak, aby Vaše příjmy byly pro danou banku čitelnější.

A jak tedy s vlastním bydlením - dává to při současných cenách smysl?

V současné době se již nedá brát pořízení vlastního bydlení jako to, co Vás zákonitě vyjde měsíčně stejně nebo dokonce lépe než nájemní bydlení, jako tomu bylo před lety, protože ceny nemovitostí od roku 2020 zdražily v některých lokalitách o 80-100%. Navíc současné sazby hypoték jsou dnes na úrovni 4-5% ročně, mezi roky 2020- 2021 byly sazby mezi 2-3% p.a. Hypotéka tedy může na začátku být měsíčně dražší než nájem, ale nájmem nijak nezhodnocujete svůj majetek a po deseti letech placení nájmu např. 15.000 Kč měsíčně odcházíte o 1.800.000 Kč lehčí. Reálné to však není, protože nájem se Vám většinou každý rok zvýší o inflaci (pokud uvažujeme o 3% inflaci, po 10 letech by nájemné z 15.000 Kč narostlo na 20.158 Kč). Pokud si však pořídíte byt za 3.500.000 Kč, za 10 let jej při cca 3% ročnímu nárůstu cen (nárůst cen může být významně vyšší) prodáte za 4.700.000 Kč.

Vlastní bydlení je především větší jistota, protože už nemusíte mít obavu, že Vám pronajímatel neprodloužení nájemní smlouvu a budete se tak muset narychlo stěhovat někam jinam. Pokud máte nebo plánujete založit rodinu, získáte tím dlouhodobé zázemí a jak jsem zmínil výše, vlastníte majetek, který Vám bude dlouhodobě růst na hodnotě a můžete jej kdykoliv v budoucnu pronajmout a přestěhovat se, pokud se Vám nebude v dané lokalitě líbit či budete potřebovat větší bydlení. Nemovitost můžete také kdykoliv prodat, splatit hypotéku a díky tomu, že byt narostl na hodnotě a jistina hypotéky již klesla, neodcházíte z nemovitosti bez peněz jako je tomu při ukončení nájemní smlouvy.

Časté obavy, které odrazují zájemce od pořízení bytu plynou ze ztráty práce, pracovní neschopnosti nebo úmrtí živitele rodiny, který bude hypotéku splácet. Ovšem všechna tato rizika se dají ošetřit ještě předtím, než si hypotéku vezmete. V případě nemoci za Vás bude pojišťovna hypotéku hradit, totéž platí v případě ztráty zaměstnání a v případě toho nejhoršího se hypotéka jednorázově splatí a rodina bude i nadále moci v nemovitosti žít jen za cenu služeb. Pokud budete bydlet v nájmu, přijdete o práci a nebudete schopni platit nájem a nezaplatíte 3 nájmy po sobě, má pronajímatel právo Vám vypovědět nájemní smlouvu a budete muset byt opustit. Banka Vám v žádném případě nechce (jak si mylně mnoho lidí myslí) i přes zástavu na nemovitosti zabavit nemovitost. Banka totiž nevytváří zisk na prodeji nemovitostí, přece jen to není realitní kancelář, největší zisk docílí banka tím, že Vám umožní si nemovitost nechat a budete ji platit i nadále úroky, proto umožní klientovi si odložit splátky, vytvoří individuální splátkový kalendář, aby dala klientům možnost danou situaci vyřešit a pokračovat ve splácení.

Pokud si plánujete nemovitost pořídit, ale čekáte na nižší úrokové sazby, tak jako mnoho dalších lidí, kteří čekají již druhým rokem, nečekejte! S každým poklesem úrokových sazeb (pokles úrokových sazeb není něco, s čím můžeme počítat) dojde jen k dalšímu nárůstu cen nemovitostí, jako jsme již viděli v minulosti meziročně 2020-2021, kdy se přesně tohle stalo.

Jestli stále váháte, která varianta je vhodná právě pro Vás, chcete znát své možnosti nebo se připravit na budoucí nákup či třeba i prodej své nemovitosti, neváhejte se na nás obrátit, rádi Vám s touto problematikou poradíme!